Дадут ли кредит, если есть долги у приставов
Закон не запрещает выдавать кредит человеку с открытым исполнительным производством, но и не обязывает: банк вправе отказать без объяснения причин. Долги у приставов видны в открытой базе ФССП, а банк считает показатель долговой нагрузки. Если кредит зачислят на счёт, где идёт взыскание, деньги могут уйти в счёт старого долга. А при банкротстве суд может отказать в освобождении от обязательств, если при получении кредитов вы скрыли другие долги.
Редакция «Банкротство 93» Факты и источники проверены 6 октября 2026 г.
Обновлено 11 мин чтения
Если долгом занимаются приставы, значит, есть исполнительный документ, например судебный приказ, исполнительный лист по решению суда или исполнительная надпись нотариуса, а долг не погашен. Банк, который рассматривает новую заявку, может это увидеть. Ниже по порядку: что видно банку, как он считает нагрузку, что бывает с деньгами нового кредита и когда новый заём только ухудшает положение.
Можно ли взять кредит, если есть долги у приставов
Общего запрета нет: закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ) не называет открытое исполнительное производство причиной, по которой кредит выдавать нельзя. Но и обязанности выдавать нет: кредитор вправе отказать без объяснения причин, а сведения об отказе передаёт в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7). Банков, которые обязаны одобрять заявки должников, закон не называет, а порядок расчёта дохода и платежей каждый кредитор определяет сам по требованиям Банка России (ч. 4 ст. 5.1).
В решении участвуют, в частности:
- Что видно о вас в базе приставов и в кредитной истории.
- Какой получается показатель долговой нагрузки (ПДН).
- Сколько кредитов с высокой нагрузкой Банк России разрешает выдать кредитору в текущем квартале.
Как банк узнаёт о долгах у приставов
| Где | Что там видно | Норма |
|---|---|---|
| Банк данных исполнительных производств ФССП | ФИО, дата и место рождения, номер и дата производства, вид и номер исполнительного документа, сумма непогашенного долга, отдел приставов. Открыты до окончания производства. Если его окончили из-за невозможности взыскания (нет имущества, не найдены счета), остаются открытыми до погашения долга, но не дольше трёх лет со дня окончания | ч. 3–4 ст. 6.1 закона № 229-ФЗ, п. 3–4 ч. 1 ст. 46 |
| Кредитная история, записи кредиторов | Сумма и длительность просрочки, судебные споры по договору и итог решения суда | пп. «е» и «з» п. 2 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ |
| Кредитная история, долги за жильё, коммуналку, связь и алименты | Решение суда о взыскании платы за жильё, коммунальные услуги и связь, если его не исполнили за 10 дней; сведения ФССП о взыскании таких долгов и алиментов | п. 3 ч. 3 ст. 4 закона № 218-ФЗ |
| Кредитная история, заявки | Каждое обращение за кредитом, его сумма, отказ и причина отказа | ч. 4.1 ст. 4 закона № 218-ФЗ |
С 1 июля 2026 года сведения о заявках, одобрениях и отказах с причиной попадают ещё и в основную часть кредитной истории, для защиты от мошенничества (ч. 3.3 ст. 4 закона № 218-ФЗ). Заявки в разные банки остаются в вашей истории, и следующий кредитор может их увидеть.
Если банк продал долг коллекторскому агентству, в ПДН он всё равно учитывается: по разъяснению Банка России платежи по обязательствам перед другими источниками кредитной истории входят в расчёт, если по сути это заём или кредит.
Банк, где у вас открыт счёт, получает постановление пристава напрямую и исполняет его без вашего участия (ч. 2, 5 и 7 ст. 70 закона № 229-ФЗ).
Что такое ПДН и как его считают в 2026 году
ПДН — отношение суммы среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам, включая запрашиваемый, к среднемесячному доходу (ч. 3 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Банки и МФО обязаны считать его, когда решают выдать кредит, увеличить платёж или лимит по карте (ч. 1 ст. 5.1). Если ПДН выше 50%, кредитор должен до заключения договора письменно предупредить вас о риске не справиться с платежами (ч. 5 ст. 5.1).
Пример. Официальная зарплата после налогов — 45 000 ₽, платежи по действующим кредитам — 18 000 ₽ в месяц, по новому кредиту будет 9 000 ₽. ПДН = (18 000 + 9 000) / 45 000 = 60%. Заявка попадает в группу «ПДН выше 50%».
Какой доход учтут
С 1 апреля 2026 года Банк России ужесточил правила расчёта дохода (Указание № 7286-У):
- выписка по счёту подтверждает только зарплату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду; другие поступления нужно подтверждать отдельными документами;
- ИП подтверждают доход налоговой декларацией и книгой учёта доходов и расходов, справки самим себе не принимают;
- доход, который вы просто указали в анкете, учитывают не выше среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата, а с 1 июля 2026 года — ещё и с дисконтом 10%;
- с 1 июля 2027 года Банк России планирует учитывать только официально подтверждённые доходы.
Неофициальный заработок банк учтёт лишь в пределах дохода из анкеты и с этими ограничениями.
Лимиты Банка России на IV квартал 2026 года
Кроме того, Банк России ограничивает долю кредитов с высоким ПДН в выдачах банков с универсальной лицензией и МФО. Решение Совета директоров от 24.07.2026 действует с 1 октября 2026 года. Доли считают от общего объёма выдач кредитора за квартал.
| Вид кредита | Доля выдач с ПДН выше 50% | Доля выдач с ПДН выше 80% |
|---|---|---|
| Необеспеченные кредиты и займы наличными, без лимита кредитования | не больше 15% | не больше 1% |
| Кредитные карты и другие кредиты с лимитом | не больше 10% | 0% |
| Автокредит на покупку машины с её залогом | не больше 20% | не больше 1% |
Для карт и других кредитов с лимитом при ПДН выше 80% лимит нулевой, для кредитов без лимита — 1%. Чем выше ваш ПДН, тем меньше места для вашей заявки в этих лимитах.
Сколько останется на жизнь
ПДН — расчётная цифра банка. Сколько денег останется на руках, зависит ещё и от удержаний приставов: по исполнительным документам из зарплаты удерживают до 50% (ч. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ), считая от суммы после налогов (ч. 1 ст. 99). Допустим, зарплата те же 45 000 ₽, а приставы удерживают половину — 22 500 ₽. После платежа по новому кредиту 9 000 ₽ на жизнь останется 13 500 ₽. Это меньше прожиточного минимума трудоспособного человека на 2026 год и в Краснодарском крае (19 817 ₽), и по России (20 644 ₽). Такой платёж долго не вытянуть, и новый кредит рискует дойти до просрочки.
Что будет с деньгами кредита, если счёт арестован
Если пристав обратил взыскание на деньги на счёте, банк удерживает их, кроме защищённых законом выплат, и продолжает удерживать по мере поступления новых денег, пока требование не исполнено полностью (ч. 5 и 9 ст. 70 закона № 229-ФЗ). Деньги, полученные в кредит, в список защищённых выплат из ст. 101 не входят. Поэтому кредит, зачисленный на счёт, по которому идёт взыскание, может уйти в счёт старого долга, а платить по новому договору всё равно придётся.
Арестованное имущество не получится и заложить под новый кредит: арест включает запрет распоряжаться им (ч. 4 ст. 80 закона № 229-ФЗ).
Можно ли закрыть долг у приставов новым кредитом или рефинансировать
Закрыть можно: после полного погашения производство оканчивают, а ограничения на имущество и на выезд из страны отменяют (п. 1 ч. 1 и ч. 4 ст. 47 закона № 229-ФЗ). Но сначала посчитайте.
Исполнительский сбор. Его назначают, если вы не исполнили документ в срок для добровольного исполнения (ч. 1–2 ст. 112). С 9 января 2026 года сбор составляет 12% от суммы взыскания, но не меньше 2 000 ₽ с гражданина (ч. 3 ст. 112). С долга в 100 000 ₽ это 12 000 ₽. Если основное производство окончено из-за погашения долга, а сбор не уплачен, пристав возбуждает по нему отдельное производство (ч. 7 ст. 47), и ограничения сохраняются в размере, нужном для его взыскания (ч. 5 ст. 47).
Условия нового кредита. При рефинансировании банк снова считает ПДН. Если кредит выдали на погашение других долгов, а за 60 дней деньги не направили на эти цели, кредитор обязан пересчитать ПДН (п. 3 ч. 2 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ).
Что останется в базах. Когда производство окончено из-за погашения долга, сведения о нём перестают быть общедоступными (ч. 4 ст. 6.1 закона № 229-ФЗ). Запись о просрочке и суде бюро кредитных историй хранит 7 лет со дня последнего изменения записи (по данным Банка России).
Рефинансирование может помочь, если выполняется всё сразу:
- долг один, и вы знаете его точную сумму вместе с исполнительским сбором (её сообщит отдел приставов);
- доход официальный, и после нового платежа и удержаний остаётся хотя бы прожиточный минимум;
- переплата по новому кредиту меньше, чем сейчас прибавляют проценты, неустойка и сбор.
Если производств несколько, ПДН уже выше 50% или вы закрываете займы новыми займами, рефинансирование чаще только откладывает проблему и увеличивает долг.
Почему новые займы при долгах ухудшают положение
- Долг растёт. По просроченному кредиту продолжают начисляться проценты, а сверху — неустойка: до 20% годовых от просроченной суммы, пока на кредит начисляются проценты, а если не начисляются — до 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Сверх этого прибавляется исполнительский сбор.
- Предельная ставка и переплата. Ставка по договору не может превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5). По любому кредиту или займу на срок до года, заключённому с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойки и платные услуги вместе не могут превысить 100% суммы (ч. 24 ст. 5): за 20 000 ₽ вернуть можно не больше 40 000 ₽. По данным Банка России, предел касается и займов ломбардов и кредитных кооперативов. Как выбираться из нескольких займов сразу, разобрано на странице о микрозаймах.
- Риск при будущем банкротстве. Суд не освобождает от обязательств гражданина, который при получении кредита дал кредитору заведомо ложные сведения (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 закона о банкротстве). В обзоре Верховного суда от 18.06.2025 (п. 62) описано дело: два кредита в один день, ни одного платежа, через три месяца заявление о банкротстве, итог — отказ в освобождении. По Тематическому обзору № 5/2026 (п. 5) человек, который при получении кредита не сообщил банку о долгах перед другими кредиторами, не освобождается от долга перед этим банком; одновременное обращение в несколько банков само по себе недобросовестным не считается. Отказ может касаться долга только перед одним кредитором (п. 63 обзора 2025 года). Неточность в анкете без умысла сама по себе причиной для отказа не считается (п. 59). Подробнее — в статье об отказе в освобождении от долгов.
- Мошенники. Объявления «кредит должникам без проверок» — повод проверить организацию. Профессионально выдавать потребительские займы могут кредитные организации и некредитные финансовые организации, когда законы об их деятельности это разрешают (ст. 4 закона № 353-ФЗ). Проверьте компанию в разделе «Проверить участника финансового рынка» на сайте Банка России: там банки, МФО, ломбарды и список компаний с признаками нелегальной деятельности. От кредитов, оформленных на ваше имя без вас, защищает самозапрет: заявление бесплатно подают через Госуслуги или МФЦ, он вносится в кредитную историю (ч. 9 ст. 8 и ч. 4.5 ст. 4 закона № 218-ФЗ).
Как проверить свои долги перед заявкой
- Найдите свои производства в банке данных на сайте ФССП или в Госуслугах, либо спросите в отделе приставов: номер, сумма, отдел.
- Узнайте через Центральный каталог кредитных историй, в каких бюро хранится ваша история (ч. 1 ст. 8 закона № 218-ФЗ), и закажите отчёты. В каждом бюро это бесплатно два раза в календарный год, на бумаге — не больше одного раза из двух (ч. 2 ст. 8).
- Если в истории ошибка, подайте в бюро заявление об оспаривании. На проверку у бюро 20 рабочих дней (ч. 3–4 ст. 8).
- Посчитайте ПДН сами по формуле выше и вычтите удержания приставов.
- В заявке указывайте все действующие кредиты и займы: умолчание о долгах перед другими кредиторами может стоить освобождения от долга перед этим банком (п. 5 Тематического обзора № 5/2026).
Пошагово, со всеми базами, — в статье как узнать все свои долги.
Когда вместо кредита стоит думать о банкротстве
Гражданина считают неплатёжеспособным, пока не доказано иное, если есть хотя бы одно из обстоятельств (п. 3 ст. 213.6 закона о банкротстве):
- вы перестали платить по долгам, срок которых наступил;
- больше 10% долгов, срок которых наступил, не оплачены дольше месяца;
- долги больше стоимости вашего имущества;
- пристав окончил производство, потому что взыскивать нечего.
Если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких приведёт к тому, что вы не сможете полностью платить остальным, и эти обязательства вместе составляют не меньше 500 000 ₽, заявление о банкротстве нужно подать не позднее 30 рабочих дней со дня, когда вы узнали или должны были узнать об этом (п. 1 ст. 213.4). Это обязанность. Если до этого не дошло, но заплатить в срок очевидно не получится и вы отвечаете признакам неплатёжеспособности, подать заявление можно и раньше (п. 2 ст. 213.4).
При долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ есть бесплатное банкротство через МФЦ. Одно из оснований — пристав окончил производство, потому что взыскивать нечего, и новых производств после этого не открывали. Остальные условия — на странице о МФЦ.
При банкротстве суд проверяет, как брались долги: когда процедура завершается, он решает вопрос об освобождении от обязательств и учитывает в том числе поведение при получении кредитов. Поэтому, если платить уже нечем, новые займы «на погашение» старых только усложняют положение. После процедуры пять лет нужно указывать на банкротство, когда берёте кредит или заём (п. 1 ст. 213.30).
Поможем решить, что делать с долгами
Если без нового кредита уже не сходится бюджет, начните с бесплатной консультации. Юрист по банкротству бесплатно разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, юрист тоже скажет. Поможет собрать документы и ответит на вопросы, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.
Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — с вами свяжется юрист. Работаем с жителями Краснодара и всего края.
