Как узнать все свои долги: кредитная история, приставы, Госуслуги

Начните с Госуслуг: там можно узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, и увидеть долги перед государством. Затем получите кредитный отчёт в каждом бюро, проверьте себя в банке данных ФССП и в личном кабинете налоговой. В конце допишите то, чего нет в базах: расписки, долги знакомым, коммунальные платежи.

Зачем нужен полный список долгов

Для банкротства список кредиторов обязателен. Его прикладывают к заявлению в суд по форме Минэкономразвития, а для банкротства через МФЦ составляют по той же форме.

Ошибка в списке обходится дорого.

• Через МФЦ освобождение от обязательств распространяется только на кредиторов, которых вы указали в заявлении. Если вы указали сумму меньше настоящей, освобождение будет только в пределах указанной суммы (п. 1–⁠2 ст. 223.6 закона о банкротстве). Забытый кредитор сохранит право требовать долг.
• В суде сведения проверяет финансовый управляющий. Если суд установит, что гражданин не предоставил нужные сведения или дал заведомо недостоверные, это основание не освобождать его от обязательств (п. 4 ст. 213.28). Подробнее в статье о том, почему суд может не освободить от обязательств.

Поэтому список составляют по документам, а не по памяти.

Шаг 1. Узнайте, в каких бюро хранится кредитная история

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Банки и микрофинансовые организации сами выбирают, в какое бюро передавать данные. По словам Банка России, как правило, история хранится сразу в нескольких бюро.

Список бюро выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России:

1. На Госуслугах откройте услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и отправьте запрос. Ответ придёт в личный кабинет на Госуслугах (ч. 7.1 ст. 13 закона № 218-⁠ФЗ).
2. В ответе будет список бюро, где лежит ваша история, и ссылки на личные кабинеты на сайте каждого бюро.

Без Госуслуг запрос можно отправить на сайте Банка России (понадобится код субъекта кредитной истории), а также через банк, микрофинансовую организацию, само бюро, нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа.

Шаг 2. Получите кредитный отчёт в каждом бюро

В каждом бюро, где хранится ваша история, отчёт можно получить бесплатно два раза в календарный год, при этом на бумаге бесплатно только один раз из двух. Дополнительные отчёты платные (ч. 2 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ).

Запросите отчёт во всех бюро из списка. Кредиторы передают данные не везде, поэтому один отчёт может не показать часть долгов. Если у вас много займов в МФО, отдельно прочитайте о банкротстве с микрозаймами.

Что смотреть в отчёте:

• Действующие кредиты, займы и кредитные карты: кредитор, дата и номер договора, остаток долга, просрочка.
• Поручительства. Если вы поручились за родственника или знакомого, банк вправе предъявить требование и вам. В списке кредиторов такой долг тоже указывают.
• Передача долга. Если банк уступил долг коллекторскому агентству, в отчёте обычно видно нового владельца долга.
• Взыскания за ЖКХ, связь и алименты. Такие сведения попадают в кредитную историю не всегда, а только если организация или приставы их передали.

В кредитной истории нет налогов, частных долгов по распискам и большинства коммунальных долгов. Банки, МФО, кредитные кооперативы, лизинговые компании и инвестиционные платформы обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро. Другие организации-займодавцы только вправе это делать (ч. 3.1–⁠3.2 ст. 5 закона № 218-⁠ФЗ).

Ещё одна особенность: каждая запись хранится 7 лет с последнего изменения. Очень старый долг может исчезнуть из истории, хотя кредитор успел получить по нему решение суда. Такие долги ищите у приставов.

Шаг 3. Проверьте долги у судебных приставов

Если кредитор получил судебный приказ или решение суда и передал его приставам, долг появится в банке данных исполнительных производств ФССП.

Как проверить:

1. Откройте страницу поиска на сайте ФССП: fssp.gov.ru/iss/ip.
2. Выберите регион «Краснодарский край». Если вы жили в других регионах, выберите «Все регионы».
3. Введите фамилию, имя и дату рождения. Отчество необязательно.

В результате вы увидите номер производства, предмет взыскания, сумму и отдел приставов, который ведёт дело. Те же сведения о долгах у приставов показывают Госуслуги.

Банк данных пригодится и для МФЦ. Именно по нему МФЦ проверяет, окончено ли производство из-⁠за отсутствия у вас имущества и не появилось ли новых производств после этого (п. 5 ст. 223.2 закона о банкротстве). Условия бесплатной процедуры описаны на странице банкротство через МФЦ.

Помните, что у приставов есть только долги, по которым уже выдан исполнительный документ: решение суда или судебный приказ, исполнительная надпись нотариуса (банки и МФО получают её без суда), постановление налоговой или постановление о штрафе. Долгов, по которым кредитор ещё не начал принудительное взыскание, там нет. Банк данных дополняет кредитную историю, но не заменяет её.

Шаг 4. Налоги, штрафы и другие платежи государству

Долги по налогам видны в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС: баланс единого налогового счёта, недоимка и пени. У граждан это чаще всего транспортный налог, налог на имущество и земельный налог.

Если вы были индивидуальным предпринимателем, проверьте налоги и страховые взносы за период работы. В форме списка кредиторов долги, связанные с предпринимательством, указывают в отдельном разделе.

Неоплаченные штрафы, например ГИБДД, видны на Госуслугах.

Шаг 5. Долги, которых нет ни в одной базе

Остальное собирают вручную:

• Коммунальные услуги и капремонт. Посмотрите последние квитанции, личные кабинеты управляющей компании и поставщиков, систему ГИС ЖКХ (dom.gosuslugi.ru).
• Связь и интернет, если договор закрыт с долгом.
• Долги частным лицам, по распискам и без них. Заём у родственника или знакомого тоже указывают, с ФИО и адресом.
• Рассрочки в магазинах и сервисах оплаты частями. Проверьте, видны ли они в кредитных отчётах, и если нет, внесите вручную.
• Решения суда, которые ещё не дошли до приставов, например о возмещении ущерба после ДТП.
• Алименты. Их вносят в список, хотя от этого долга банкротство не освобождает.

Сводка по источникам:

Как составить список кредиторов для банкротства

Форма списка утверждена приказом Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 (приложение № 1). Для МФЦ список составляют по той же форме (п. 4 ст. 223.2 закона о банкротстве).

В форме четыре раздела:

• Раздел I. Кредиторы по обычным денежным обязательствам: кредиты, займы, долги за ЖКХ, расписки. Отдельной таблицей в нём идут налоги и другие обязательные платежи.
• Раздел II. То же, но по долгам из предпринимательской деятельности.
• Разделы III и IV. Ваши должники, если кто-⁠то должен вам.

По каждому долгу указывают:

1. Содержание обязательства: кредит, заём, поручительство.
2. Кредитора: название организации или ФИО человека.
3. Место нахождения кредитора: адрес организации берут из договора или из выписки ЕГРЮЛ на сайте ФНС.
4. Основание возникновения: договор с датой и номером или судебный акт.
5. Сумму обязательства, отдельно сумму задолженности, а также штрафы и пени.

Для налогов указывают название налога, недоимку и отдельно штрафы и пени.

Несколько практических правил:

• Если долг продан, как правило, указывают того, кому он принадлежит сейчас, а в основании пишут исходный договор и уступку. Подтверждение берут из уведомления об уступке или кредитного отчёта.
• Суммы берите из документов и на одну дату: справка банка, отчёт бюро, данные исполнительного производства. Для МФЦ заниженная сумма работает против вас.
• Не пропускайте мелкие долги. Кредитная карта на несколько тысяч рублей или заём в МФО тоже кредиторы.
• Сохраните все отчёты и выписки. К заявлению в суд прикладывают документы, которые подтверждают долги, основание их возникновения и то, что вы не можете рассчитаться со всеми кредиторами (п. 3 ст. 213.4).

Полный перечень бумаг для суда и МФЦ собран в статье документы для банкротства.

Что делать со списком дальше

Сложите все суммы. Для МФЦ в общую сумму входят и долги, срок оплаты которых ещё не наступил, алименты и поручительства (п. 1 ст. 223.2).

• Если общий долг от 25 тыс. до 1 млн ₽ и выполнено одно из условий закона, например производство у приставов окончено из-⁠за отсутствия имущества, можно подать заявление бесплатно через МФЦ. Подробности на странице банкротство через МФЦ.
• В остальных случаях процедура идёт через Арбитражный суд Краснодарского края. Этапы и сроки описаны на странице как проходит банкротство.

Разберёмся со списком долгов

Если долгов много и непонятно, с чего начать, начните с бесплатной консультации. Юрист по банкротству бесплатно разберёт ситуацию и подскажет, как запросить кредитные отчёты и сведения у приставов и как составить список кредиторов по форме. По итогам юрист скажет прямо, какой путь вам подходит: МФЦ, суд или другой вариант. Если нужен суд, юрист ответит на вопросы. Дело в суде ведёт он.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — с вами свяжется юрист. Работаем с жителями Краснодара и всего края.