Долг в «ДоброЗайм»: что делать, если взыскивает коллекторское агентство

Когда долг по микрозайму или кредиту передают коллекторам, первый звонок обычно застаёт врасплох. Ниже: как устроена работа агентства «ДоброЗайм», что считается нарушением, как составить жалобу и что делать, если платить действительно нечем.

Как работает «ДоброЗайм»

Профессиональная коллекторская организация — юридическое лицо, для которого возврат просроченных долгов основной вид деятельности и которое внесено в государственный реестр (ст. 2 закона № 230-⁠ФЗ). Она действует по одному из двух сценариев:

Это могут быть микрозаймы и потребительские кредиты, по которым кредитор передал взыскание агентству. Связь идёт по звонкам, сообщениям и письменным уведомлениям, а закон ограничивает время, частоту и формат контактов (ст. 4–⁠7 закона № 230-⁠ФЗ).

Агентство имеет дело с готовой задолженностью. Вопросы о законности процентов и штрафов, об условиях договора и исходной сумме решаются по документам первоначального кредитора.

Что считается нарушением при общении с коллекторами

Споры обычно возникают вокруг трёх вещей:

• Частота и время контактов. По инициативе кредитора нельзя звонить и встречаться в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздники с 20 до 9 часов; звонки допустимы не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц (п. 3 ст. 7). Для сообщений свой предел: не более двух в сутки, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц (п. 5 ст. 7).
• Тон. Угрозы, психологическое давление, унижающие выражения, ложные сведения о суде или о принадлежности к органам власти (п. 2 ст. 6). Информировать о последствиях неисполнения обязательств, которые предусмотрены гражданским законодательством, не запрещено, поэтому оценивают конкретные слова.
• Третьи лица. Звонки родственникам, коллегам, на рабочий номер. Общаться о вашем долге с родственниками и другими третьими лицами по инициативе кредитора можно только при согласии и вашем, и самого третьего лица (ч. 5 ст. 4); сообщать о долге по месту вашей работы закон не допускает вовсе (ч. 8 ст. 6).

Нарушение проще доказать, если фиксировать разговоры и хранить сообщения. Без дат, времени звонков, записей и скриншотов жалоба остаётся мнением и юридически не оформляется. Границы допустимого задаёт закон № 230-⁠ФЗ.

Что делать, если нарушаются ваши права

Не спорьте по телефону и не отвечайте на эмоциях: защита начинается с фиксации фактов и письменного обращения. Надзор за соблюдением правил взыскания осуществляет уполномоченный орган (ст. 18 закона № 230-⁠ФЗ), на практике это ФССП. Можно обратиться также в Банк России или прокуратуру. Проверяют именно порядок общения, а не сам факт долга, поэтому без конкретики обращение ничего не изменит.

В жалобе укажите:

1. Даты и время. Когда звонили или писали, с каких номеров, как часто. Звонки в запрещённое время и по нескольку раз за день отметьте отдельно.
2. Суть общения. Не пересказывайте разговор дословно: назовите, что это было — давление, угрозы, требование заплатить сейчас, звонки третьим лицам. Приложите записи и скриншоты, иногда достаточно одного сообщения.
3. Нарушения. Например, звонки ночью, слишком частые контакты, обращения к родственникам. Оценку даст надзорный орган, но без описания проверку не начнут.

Пишите спокойно, без оценок и угроз: жалоба должна фиксировать факты. С этого момента спор переходит из личного конфликта в официальный. Отдельно вы вправе направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия (его можно подать не раньше чем через четыре месяца после начала просрочки) или назначить представителя-адвоката, через которого пойдёт общение (ст. 8). Куда ещё можно обратиться, описано в статье о жалобах на коллекторов.

Что делать, если долг не по силам

Отвечать на звонки, писать жалобы и просить подождать можно, но давление снимается лишь на время. Причина остаётся. Полезнее такой порядок:

1. Собрать картину целиком. Выпишите суммы, кредиторов, стадию просрочки по каждому долгу и все судебные акты. Пока долг виден по кускам, решения принимаются наугад.
2. Не надеяться, что долг растворится. Пока он не погашен и не списан в законной процедуре, кредитор вправе добиваться взыскания в рамках закона.
3. Выбрать инструмент. Переговоры и постепенное погашение, реструктуризация или юридическая процедура, которая прекращает давление кредиторов.

Что даёт банкротство

Человек официально подтверждает, что не может рассчитаться, и требования кредиторов рассматривают в одном деле. С того дня, когда суд признал заявление обоснованным и ввёл реструктуризацию долгов, действует мораторий на удовлетворение требований, прекращается начисление неустоек и процентов, а требования предъявляют только в деле о банкротстве (ст. 213.11 закона № 127-⁠ФЗ). Исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается, а кредитору и коллекторам нельзя по своей инициативе звонить и встречаться с должником (п. 1 ч. 1 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Кредиторы вправе заявить требования в течение двух месяцев с публикации сообщения о признании заявления обоснованным, на какой бы стадии ни был долг.

Это не «списание по желанию», а формализованный процесс. Освобождение от обязательств решает суд по итогам процедуры, а некоторые долги, например алименты, остаются (п. 5 ст. 213.28).

Два пути: МФЦ и суд

Через МФЦ

Заявление подают в МФЦ, сведения публикуют в ЕФРСБ, после чего идут шесть месяцев. За это время кредитор в некоторых случаях вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве, например если обнаружено имущество или задолженность перед ним указана не полностью (п. 2 ст. 223.5). Если этого не случилось, по истечении срока гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами, которых он указал в заявлении (ст. 223.6). Подходит, если выполнено одно из условий:

• приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, и новых производств нет;
• пенсия или участие в СВО, нет имущества для взыскания, исполнительный документ выдан не меньше года назад и долг не погашен или погашен частично;
• то же при получении единого пособия на детей;
• исполнительному документу семь лет или больше, долг не погашен или погашен частично.

Если условия не выполнены, внесудебная процедура недоступна. А если во время процедуры у вас появится имущество или существенно изменится положение, об этом нужно в течение пяти рабочих дней уведомить МФЦ: процедуру прекратят (п. 1 ст. 223.5), и останется только суд. Подробнее об условиях — на странице о банкротстве через МФЦ.

Через суд

Это путь для всех, кому не подходит МФЦ. Подать заявление обязаны, если долги вместе составляют не менее 500 000 ₽ и вы не можете платить всем кредиторам в полном объёме: срок — 30 рабочих дней с момента, когда вы об этом узнали (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). При меньшей сумме можно подать заявление по своему желанию, если вы предвидите банкротство и не в состоянии платить в срок (п. 2 ст. 213.4). Суд нужен, когда:

• долг больше миллиона рублей;
• не выполняется ни одно из условий внесудебной процедуры (п. 1 ст. 223.2);
• есть имущество, на которое можно обратить взыскание, а основание для МФЦ требует его отсутствия;
• у приставов есть неоконченные производства.

Дело проходит по шагам: заявление, введение процедуры, назначение финансового управляющего, проверка доходов и имущества, расчёты с кредиторами, завершение. Продолжительность определяется конкретной ситуацией, а итог фиксирует суд.

Что случится с вашим имуществом

Не продают:

• единственное пригодное для проживания жильё и земельный участок под ним, если они не в ипотеке (п. 3 ст. 213.25 закона № 127-⁠ФЗ, ст. 446 ГПК РФ); спорные случаи решает суд, а с банком по ипотечному жилью можно заключить отдельное мировое соглашение (ст. 213.10-1);
• обычную домашнюю обстановку, одежду, обувь и личные вещи, кроме драгоценностей и предметов роскоши;
• вещи, нужные для работы, если они стоят не больше 10 000 ₽;
• продукты и деньги в размере прожиточного минимума.

Продают:

• вторую и следующую недвижимость;
• автомобили и мототехнику;
• земельные участки, которые не заняты единственным жильём;
• дорогие вещи, которые не нужны для повседневной жизни;
• доли, ценные бумаги и другие активы.

Управляющий определяет состав имущества по документам, с учётом регистрации и фактического владения. Он также проверяет сделки, совершённые в течение трёх лет до принятия судом заявления о банкротстве (по некоторым сделкам — одного года, ст. 61.2): дарение, продажу по заниженной цене, передачу родственникам. При наличии оснований такие сделки оспаривают, каждую оценивают отдельно. Подробнее — в статьях о единственном жилье и о сделках перед банкротством.

Поможем найти выход из долгов

Если коллекторы давят, а платить нечем, начните с бесплатной консультации. Юрист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, юрист тоже скажет. Поможет собрать документы и ответит на вопросы, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — с вами свяжется юрист. Работаем с жителями Краснодара и всего края.