Залоговое имущество при банкротстве: что будет с ипотечной квартирой и машиной в кредит

Какое имущество считается залоговым

Залоговым называют имущество, которым обеспечен заём или кредит. Если долг не возвращён, кредитор вправе получить деньги из его стоимости преимущественно перед другими кредиторами (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Залог даёт банку преимущество: он вправе получить деньги из стоимости предмета залога раньше других кредиторов (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Поэтому при банкротстве заложенное имущество идёт по особым правилам, отдельно от остального.

Что происходит с залогом при банкротстве гражданина

По закону № 127-⁠ФЗ заложенное имущество, будь то ипотечная квартира или машина в кредите, входит в конкурсную массу и подлежит продаже (ст. 213.25 и 213.26). Процесс ведёт финансовый управляющий, но не всегда он заканчивается потерей имущества: варианты описаны ниже.

Порядок такой:

1. Оценка. Имущество оценивает финансовый управляющий самостоятельно, а собрание кредиторов вправе решить привлечь оценщика за счёт проголосовавших за это кредиторов (п. 2 ст. 213.26). Начальную продажную цену залога определяет залоговый кредитор (п. 4 ст. 213.26).
2. Включение в конкурсную массу. Заложенное имущество входит в общий состав активов должника, из которых рассчитываются с кредиторами.
3. Решение о продаже. Положение о порядке, условиях и сроках продажи утверждает собрание кредиторов, а для залога порядок и условия торгов определяет залоговый кредитор, при разногласиях с управляющим решает суд; недвижимость продают на открытых торгах (п. 1, 3 и 4 ст. 213.26). Как проходят торги, читайте в статье о торгах по банкротству.
4. Торги. Сведения о продаже залога включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве не позднее чем за 15 дней до начала торгов (п. 4 ст. 138). Победитель оформляет договор купли-продажи.
5. Расчёты. Из выручки сначала покрывают расходы на сохранность залога и его продажу (п. 6 ст. 138). Затем 80% получает кредитор, у которого имущество в залоге: ипотечный банк или кредитор по автокредиту. Ещё 10% направляют кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества на их требования не хватает, а остаток идёт на судебные расходы, вознаграждение финансового управляющего и оплату услуг привлечённых им лиц. Что останется после этого, засчитывают в не погашенную часть долга перед залоговым кредитором, а затем включают в конкурсную массу для расчётов с остальными кредиторами (п. 5 ст. 213.27).
6. Завершение. После расчётов с кредиторами финансовый управляющий представляет суду отчёт, а суд по его итогам выносит определение о завершении реализации имущества (п. 1 и 2 ст. 213.28).

От должника требуется содействие: по требованию управляющего он обязан предоставлять любые сведения о составе имущества, его месте нахождения, обязательствах и кредиторах (п. 9 ст. 213.9).

Может ли банк забрать залог, пока идёт банкротство

С даты, когда суд признал заявление о банкротстве обоснованным, и до утверждения плана реструктуризации или решения о признании банкротом обращать взыскание на заложенное имущество не допускается, в том числе во внесудебном порядке (п. 1 ст. 213.10). То есть банк в это время не вправе сам забрать и продать машину или квартиру. После утверждения плана кредитор, не голосовавший за план, может просить суд обратить взыскание на залог, и суд вправе это удовлетворить, если не доказано, что взыскание мешает исполнению плана (п. 2 ст. 213.10).

Условия погашения залоговых долгов включают в план, и залоговый кредитор должен их одобрить (п. 3 ст. 213.10). Банк участвует в собраниях кредиторов с правом голоса во всех процедурах (п. 4 ст. 213.10). После признания банкротом права на имущество осуществляет только финансовый управляющий, а аресты снимаются (п. 5 ст. 213.25).

Как делятся деньги от продажи залога: пример

Сначала из выручки покрывают расходы на сохранность и продажу (п. 6 ст. 138), потом 80% получает залоговый кредитор (п. 5 ст. 213.27).

Пример. Долг по автокредиту — 700 000 ₽, машину продали на торгах за 600 000 ₽. Расходы на сохранность и продажу для простоты не считаем. Банку идёт 80%, то есть 480 000 ₽. Из оставшихся 120 000 ₽ десять процентов выручки (60 000 ₽) предназначены кредиторам первой и второй очереди, если другого имущества на их требования не хватает, а ещё 60 000 ₽ уходят на судебные расходы и вознаграждение финансового управляющего. Что останется после этих расходов, засчитывают в не погашенную часть долга перед банком. Остальная часть долга (здесь 220 000 ₽ до такого зачёта) удовлетворяется в третьей очереди (п. 5 ст. 213.27).

Если на третью очередь денег не хватило, требования считаются погашенными (п. 6 ст. 213.27). После расчётов гражданин освобождается от обязательств (п. 3 ст. 213.28), кроме случаев из п. 4–⁠6 этой статьи.

Как проверить оценку и условия торгов по залогу

Оценку имущества финансовый управляющий проводит сам и оформляет решение письменно; её вправе оспорить гражданин, кредиторы и уполномоченный орган (п. 2 ст. 213.26). Для залога начальную цену, порядок и условия торгов определяет залоговый кредитор. Если он расходится во мнениях с управляющим, любой из них вправе обратиться в суд, который утвердит порядок и условия торгов (п. 4 ст. 213.26).

Сведения о цене и условиях включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве не позднее чем за 15 дней до начала продажи. Обратиться в суд с разногласиями можно в течение десяти дней с даты включения сведений в реестр (п. 4 ст. 138), поэтому следите за публикациями. Недвижимое имущество продают на открытых торгах (п. 3 ст. 213.26). О ходе описи, оценки и продажи управляющий обязан информировать гражданина по запросу, а его действия можно оспорить в арбитражном суде (п. 6 ст. 213.26).

Что будет, если торги залога не состоялись

Если повторные торги признали несостоявшимися, залоговый кредитор вправе оставить предмет залога за собой с оценкой на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Деньги, которые закон требует направить другим кредиторам и на расходы, он вносит на специальный банковский счёт в течение десяти дней с даты заявления управляющему (п. 4.1 ст. 138, на который отсылает п. 4 ст. 213.26).

Если за тридцать дней кредитор этим правом не воспользовался, залог продают посредством публичного предложения (п. 4.1 ст. 138). Забрать его банк может и в ходе публичного предложения, если нет заявок по цене очередного этапа (п. 4.2 ст. 138). Если управляющий вообще не смог продать имущество и кредиторы отказались принять его в счёт долгов, после завершения реализации право распоряжаться им возвращается должнику (п. 5 ст. 213.26).

Единственное жильё в ипотеке: продадут или нет

Защита единственного жилья (ст. 446 ГПК РФ) не действует, если оно заложено по ипотеке и на него можно обратить взыскание. Ипотечная квартира входит в залоговое имущество и подлежит продаже, даже если другого жилья у семьи нет. Но для единственного ипотечного жилья закон предусматривает особый порядок раздела выручки: после расходов на сохранность и продажу банк получает 80%, 10% идёт кредиторам первой и второй очереди при нехватке другого имущества, ещё 10% (не больше внесённого первоначального взноса и уплаченных по ипотеке платежей) передают должнику, а что останется после погашения долга перед банком, тоже получает должник (ст. 213.27-1). Какие у этого правила исключения, разобрано в статье о единственном жилье при банкротстве. Если у вас ипотека и вы думаете о банкротстве, сначала прочитайте страницу о банкротстве с ипотекой.

Что будет с залогом, если он куплен в браке

Имущество в общей собственности с супругом или бывшим супругом продают по общим правилам (п. 7 ст. 213.26). Супруг вправе участвовать в деле при решении вопросов продажи. В конкурсную массу идёт часть выручки, соответствующая доле должника, остальное выплачивают супругу. Если у супругов общие обязательства, например один поручился за другого или дал залог, часть супруга выплачивают после расчётов по ним за его счёт. Кредитор вправе также потребовать выдела доли гражданина (п. 4 ст. 213.25). За какие долги отвечает супруг, рассказано в статье о долгах супруга.

Как сохранить заложенное имущество

Возможность и условия каждого варианта нужно проверять до подачи заявления. О мировом соглашении подробнее в статье о мировом соглашении в банкротстве.

Погашение долга третьим лицом и мировое соглашение по ипотеке единственного жилья доступны не раньше, чем кончится срок на заявление требований кредиторами: два месяца со дня опубликования сообщения о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8, п. 5 ст. 213.10, п. 1 ст. 213.10-1). Для реструктуризации нужен источник дохода на дату представления плана, а ещё гражданин не должен признаваться банкротом в предыдущие пять лет (п. 1 ст. 213.13).

Как действовать, если у вас залоговый кредит

1. Выпишите, что и у кого заложено. Нужны договор, график платежей и выписка: сколько заплачено и сколько осталось. Предметы залога указывают в описи имущества, которую прикладывают к заявлению о банкротстве (п. 3 ст. 213.4).
2. Определите, единственное ли это жильё. От этого зависят защита по ст. 446 ГПК РФ и раздел выручки.
3. Решите, что нужно сохранить. Сравните варианты из таблицы: реструктуризация требует дохода и согласия банка, а мировое соглашение и погашение третьим лицом возможны только для единственного жилья в ипотеке.
4. Подготовьте сведения для управляющего. Он вправе потребовать любые данные об имуществе и обязательствах (п. 9 ст. 213.9).
5. Следите за публикациями о торгах. Срок на разногласия — десять дней (п. 4 ст. 138).

Частые вопросы

Продадут ли ипотечную квартиру, если она единственная?

Защита единственного жилья по ст. 446 ГПК РФ не действует, если квартира в ипотеке и на неё можно обратить взыскание, поэтому квартиру продают. Выручку делят по особому порядку (ст. 213.27-1), а сохранить жильё можно мировым соглашением или погашением долга третьим лицом. Подробнее — на странице о банкротстве с ипотекой.

Сколько получит банк с торгов?

Восемьдесят процентов выручки после расходов на сохранность и продажу (п. 5 ст. 213.27). Остаток долга банк предъявляет в третьей очереди.

Остаётся ли долг, если машину продали дешевле кредита?

Не покрытую залогом часть включают в третью очередь. Требования, не удовлетворённые из-⁠за нехватки имущества, считаются погашенными (п. 6 ст. 213.27). Про автомобиль — на странице о банкротстве с автомобилем.

Можно ли выкупить заложенное имущество родственникам?

Да, участвовать в торгах можно на общих основаниях, указав в заявке сведения о заинтересованности по отношению к должнику (п. 11 ст. 110). Побеждает лучшая цена.

Поможем решить, как поступить с ипотекой или автокредитом

Если у вас есть кредит под залог квартиры или машины и вы не знаете, что с ними будет при банкротстве, начните с бесплатной консультации. Юрист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, юрист тоже скажет. Поможет собрать документы и ответит на вопросы, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — с вами свяжется юрист. Работаем с жителями Краснодара и всего края.