Как узнать, продал ли банк долг коллекторам

Если по кредиту образовалась просрочка, банк может передать долг коллекторам. Сама по себе передача допустима, но заёмщик вправе знать, кому теперь должен.

Как банк передаёт долг коллекторам

Продать долг по потребительскому кредиту банк вправе юридическому лицу, для которого возврат просроченных долгов физических лиц — основной вид деятельности, если запрет уступки не установлен законом или договором (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ). Согласие должника на переход прав кредитора, как правило, не требуется (п. 2 ст. 382 ГК РФ), а заёмщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, которые были у него перед банком.

Кому банк вправе продать долг и можно ли это запретить

Круг покупателей закон ограничивает. По ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ банк вправе уступить право требования по потребительскому кредиту только:

• юридическому лицу, которое профессионально выдаёт потребительские займы;
• юридическому лицу, для которого возврат просроченных долгов граждан — основной вид деятельности;
• специализированному финансовому обществу;
• физическому лицу, названному в вашем письменном согласии, которое банк получил уже после появления просрочки.

Уступка исключена, если запрет предусмотрен федеральным законом или договором: условие о запрете должно быть согласовано с вами при заключении договора в порядке, установленном тем же законом (ч. 1 ст. 12). Возможность запрета входит в индивидуальные условия кредита (п. 13 ч. 9 ст. 5), поэтому найдите в своём договоре, что сказано об уступке. Покупатель долга обязан хранить банковскую тайну и отвечает за разглашение данных, которые банк ему передал (ч. 2 и 3 ст. 12).

Как проверить, что долг передан

1. Письменное уведомление. Порядок уступки права требования описан в ст. 382–⁠390 Гражданского кодекса РФ. Должника уведомляют о переходе прав кредитора в письменной форме: если уведомления не было, риск неблагоприятных последствий несёт новый кредитор, а платёж банку, сделанный до получения уведомления, считается исполнением обязательства (п. 3 ст. 382 ГК РФ).
2. Запрос в банк. Письма нет, а коллекторы уже звонят? Запросите подтверждение сами: в личном кабинете банка, электронной почтой или письменным заявлением в отделении. Попросите сообщить, продан ли долг и кто теперь кредитор. Новому кредитору вы вправе не платить, пока он не представит доказательства перехода права; исключение — когда уведомление пришло от самого банка (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
3. Кредитная история. Сведения о смене владельца долга могут появиться в кредитной истории, отчёт запрашивают в бюро кредитных историй по закону № 218-⁠ФЗ «О кредитных историях»: в каждом бюро бесплатно не более двух раз в течение календарного года (ч. 2 ст. 8). В каком бюро хранится ваша история, сообщает Центральный каталог кредитных историй (ч. 1 ст. 8). Как это сделать, описано в статье о проверке кредитной истории.

Если по долгу уже идёт исполнительное производство, загляните и в банк данных ФССП: в нём общедоступны ИНН взыскателя-организации и сумма непогашенной задолженности (п. 5.1 и 6.1 ч. 3 ст. 6.1 закона № 229-⁠ФЗ). ИНН, отличный от ИНН банка, может означать, что взыскателем стал новый кредитор. Как найти производство, описано в статье об исполнительном производстве по номеру.

Что делать, если пришло письмо или позвонила незнакомая организация

1. Попросите письменное уведомление о переходе права и документы, которые это подтверждают: пока их нет, вы вправе не платить, если уведомление пришло не от банка (п. 1 ст. 385 ГК РФ).
2. Сверьте письмо с перечнем сведений, которые закон требует указывать (следующий раздел). Чего-⁠то нет — повод запросить недостающее.
3. Проверьте организацию: профессиональной коллекторской организацией закон называет только юридическое лицо, включённое в государственный реестр (п. 5 ч. 2 ст. 2 закона № 230-⁠ФЗ). Как это сделать, разобрано в статье о проверке коллекторского агентства.
4. Запросите у банка сведения о размере задолженности: их можно получать по запросу один раз в месяц бесплатно (ч. 3 ст. 10 закона № 353-⁠ФЗ). Сравните с суммой в письме.
5. Платите на счёт из письма: реквизиты счёта для погашения кредитор обязан указать в письменном сообщении (п. 5 ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ). Карту, названную по телефону, не используйте. Квитанции сохраняйте: платёж банку до получения уведомления считается исполнением (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Что должно быть в письме и как отличить продажу от поручения

Письменное сообщение о долге, которое приходит по месту жительства, обязано содержать (ч. 7 ст. 7 закона № 230-⁠ФЗ):

• наименование, ОГРН, ИНН и адрес кредитора и его представителя, их почту и телефон;
• сведения о договорах и документах, подтверждающих полномочия кредитора и представителя;
• фамилию, имя, отчество и должность подписавшего;
• сведения о договорах и документах, на которых основано право требования к вам;
• размер и структуру просроченной задолженности, сроки и порядок погашения, а если права перешли частично, то и объём перешедших прав;
• реквизиты счёта, куда можно перечислить деньги.

По письму видно, продан ли долг. Если названы банк и представитель, а в письме есть сведения о документах, подтверждающих полномочия представителя, скорее всего, это передача на взыскание: кредитор прежний. Если отправитель называет себя новым кредитором, он должен указать документ, на котором основано его право требования (п. 3 ч. 7 ст. 7).

На что смотреть, когда долг уже у коллекторов

• Сумма. К новому кредитору право переходит в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода (п. 1 ст. 384 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором. Сравните итог с суммой на день передачи.
• Структура долга. Основной долг, проценты и неустойка должны быть показаны отдельно. Неустойка по потребительскому кредиту ограничена: не больше 20% годовых от суммы просрочки, если на кредит начисляются проценты, и не больше 0,1% в день, если не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-⁠ФЗ).
• Расходы. Если уступка была без вашего согласия и вызвала необходимые расходы, банк и новый кредитор возмещают их солидарно (п. 4 ст. 382 ГК РФ).
• Манера общения. Звонки, личные встречи и другие способы связи регулирует закон № 230-⁠ФЗ о возврате просроченной задолженности. При угрозах, давлении и избыточных звонках можно жаловаться в ФССП, которая надзирает за коллекторами. Допустимые лимиты разобраны в статье о законе 230-⁠ФЗ.
• Право возражать. Против требований нового кредитора вы вправе выдвигать те же возражения, что и против банка, если основания для них возникли к моменту получения уведомления; о таких основаниях нужно в разумный срок сообщить новому кредитору (ст. 386 ГК РФ). Требования, которые кажутся необоснованными, можно оспорить, в том числе в суде.

Что будет с судебным решением и приставами, если долг продали

Если банк успел получить решение суда, продажа долга его не отменяет: кредитора заменяют на нового.

• В суде. При уступке требования суд допускает замену стороны её правопреемником, причём на любой стадии (ч. 1 ст. 44 ГПК РФ). Действия, совершённые до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той же мере, что и для банка (ч. 2). На определение о замене или об отказе в замене можно подать частную жалобу (ч. 3).
• У пристава. При уступке права требования пристав заменяет взыскателя правопреемником (ч. 1 ст. 52 закона № 229-⁠ФЗ). Если документ выдан на основании судебного акта, замену производят на основании судебного акта о замене стороны (п. 1 ч. 2). О замене пристав выносит постановление, его утверждает старший судебный пристав или заместитель, а копию не позднее следующего дня направляют взыскателю и должнику (ч. 3).
• Что вы вправе делать. Как сторона производства вы можете знакомиться с материалами, снимать копии и заявлять ходатайства (ч. 1 ст. 50 закона № 229-⁠ФЗ). Для нового взыскателя обязательны все действия, совершённые в производстве до него (ч. 4 ст. 52).

Как защитить себя в разговорах с коллекторами

Новый кредитор вправе звонить и писать вам сообщения, только если он кредитная организация или профессиональная коллекторская организация, кроме случаев, когда вы раньше отказались от взаимодействия (ч. 2 ст. 5 закона № 230-⁠ФЗ). Привлекать к общению с должником лиц, находящихся за пределами России, закон не допускает (ч. 5 ст. 5). Письма по почте и курьером в это ограничение не входят.

• Записывайте звонки и сохраняйте переписку: при жалобе пригодится.
• Узнайте, что закон разрешает коллекторам, а что нет. Тогда проще заметить нарушение.
• Через четыре месяца после начала просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия (ч. 6 ст. 8): через три рабочих дня после его получения кредитор не вправе по своей инициативе звонить, приходить и писать сообщения (ч. 7 ст. 8). Порядок описан в статье об отказе от взаимодействия с коллекторами.
• В запутанных случаях лучше привлечь юриста.

Если нарушения были, куда обращаться, описано в статье о жалобах на коллекторов.

Когда стоит рассмотреть банкротство

У кого сейчас долг, у банка или у коллектора, на условия банкротства не влияет: в общую сумму входят все обязательства. Гражданин обязан подать заявление в арбитражный суд, если исполнение обязательств перед одними кредиторами делает невозможным их исполнение перед другими, а долги в сумме не меньше 500 000 ₽: не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1 ст. 213.4 закона № 127-⁠ФЗ). Вправе подать и раньше, если предвидите банкротство и отвечаете признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4).

Бесплатно через МФЦ можно пройти процедуру при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и одном из четырёх условий (п. 1 ст. 223.2). Например, приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, и новых производств не открывали. Остальные условия тоже связаны с исполнительным документом, они разобраны на странице о банкротстве через МФЦ.

К заявлению в суд прикладывают список кредиторов с наименованием и местом нахождения каждого (п. 3 ст. 213.4), поэтому до подачи нужно выяснить, кому принадлежит долг сейчас. Освобождение от обязательств распространяется и на требования, которые кредиторы не заявили (п. 3 ст. 213.28), но с исключениями, например по алиментам (п. 5). Решение принимает суд.

Пример. Банк продал просроченный кредит, по письму коллектора долг — 310 000 ₽, других долгов нет. Это меньше 500 000 ₽, поэтому обязанности подавать заявление по п. 1 ст. 213.4 нет. Для МФЦ сумма подходит, но все четыре условия связаны с исполнительным производством, а без него бесплатная процедура недоступна. Остаются суд или другие пути: кредитные каникулы, снижение процентов и пеней. Если процедура началась, пригодится статья о том, что говорить коллекторам при банкротстве.

Частые вопросы

Нужно ли моё согласие, чтобы банк продал долг?

По общему правилу нет (п. 2 ст. 382 ГК РФ). Физическому лицу банк вправе уступить долг по потребительскому кредиту только с вашего письменного согласия, полученного после возникновения просрочки (ч. 1 ст. 12 закона № 353-⁠ФЗ).

Начинается ли срок давности заново после продажи долга?

Нет. Перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ). Как считать срок, описано в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Можно ли платить банку, если долг продан?

До получения уведомления о переходе права можно: такой платёж считается исполнением (п. 3 ст. 382 ГК РФ). После уведомления платят тому, кто в нём назван, а при нескольких переходах права кредитором считается названный в последнем уведомлении (п. 2 ст. 385).

Можно ли оспорить запись в кредитной истории?

Да, заявлением в бюро: оно проверяет информацию в течение 20 рабочих дней, а источник обязан ответить в течение 10 рабочих дней (ч. 3, 4 и 4.1 ст. 8 закона № 218-⁠ФЗ). Отказ обжалуют в суде (ч. 7 ст. 8).

Поможем разобраться с долгом, который передали коллекторам

Если ваш долг перешёл к коллекторам или вы не уверены, у кого он сейчас, начните с бесплатной консультации. Юрист по банкротству разберёт ваши долги и скажет прямо, что подходит именно вам: договориться с кредиторами, бесплатно через МФЦ или через суд. Если банкротство не нужно, юрист тоже скажет. Поможет собрать документы и ответит на вопросы, а дело в суде ведёт опытный юрист по банкротству.

Ответьте на шесть вопросов и оставьте телефон — с вами свяжется юрист. Работаем с жителями Краснодара и всего края.